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加大银担合作力度 缓解小微企业融资难融资贵

发布时间: 2019-02-15 来源:华夏银行普惠金融部总经理 王志伟发布人:


加大银担合作力度 缓解小微企业融资难融资贵

华夏银行普惠金融部总经理  王志伟


    近日,国务院办公厅印发了《关于有效发挥政府性担保基金作用 切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),在顶层设计上完善了政府性融资担保和再担保体系,促进大众创业、万众创新。在国家政策引导的大背景下,商业银行应抓住机遇,积极探索推进银担合作,更好地支持小微企业和三农发展,缓解小微企业、三农等普惠领域融资难、融资贵。


    一、强化政策引导,缓解小微企业融资难融资贵


    当前我国有7000多万户小微企业,分布在各行各业,贡献了超过60%以上的国内生产总值,50%以上的税收,80%以上的城镇就业岗位。但是,我国小微企业规模小,抗风险能力低,获取市场资源能力弱,在创业和发展过程中面对比大企业更多的困难和问题,包括融资难的问题。通过融资担保机构的介入,为小微企业增信,用银担业务合作方式为小微企业提供信贷支持,成为缓解小微企业融资难融资贵的有效模式。


    针对融资担保行业还存在业务聚焦不够、担保能力不强、银担合作不畅、风险分担补偿机制有待健全等问题,财政部联合工商银行、华夏银行等19家金融机构出资设立了661亿元的国家融资担保基金(以下简称国融),通过分险、注资等方式增强政府性融资担保机构的业务拓展能力和抗风险能力。同时,国务院办公厅在《指导意见》中,专门明确了政府性担保基金的指导思想、基本原则、支持范围、考核激励措施等,引导合作机构进一步降费让利,构建共同参与、合理分险的银担合作机制等,将有助于引导各级政府性融资担保机构回归担保主业、降低费率水平,引导更多金融资源更好地服务小微企业、三农和“双创”,对缓解民营企业、小微企业、三农融资难融资贵,具有重要意义。


    二、完善合作机制,积极探索推进银担合作


    按照党中央、国务院工作部署,2018年7月国家融资担保基金有限责任公司成立并开始运营,各地也陆续设立了融资担保基金。2018年9月26日,建设银行、华夏银行等七家银行与国家融资担保基金有限责任公司举行了首批业务合作签约仪式,积极推进和完善银担合作机制,加大合作力度。


    一是批量合作,打包算总账。例如,在与国家融资担保基金合作上,由国家融资担保基金与合作银行实行“总对总”年度结算,以各省级为单位建立担保贷款损失补偿资金池,以合作银行总行为风险管控单元,确定最终损失补偿标准。目前,华夏银行正基于“政府支持、市场运作、保本微利、管控风险”服务原则,对国家融资担保基金开展主动授信,核定合作额度,继而面向全国10多家再担保公司开展主动授信工作。


    二是银行主导、担保确认。授信客户向合作银行申请贷款和担保事项,银行负责对客户开展尽职调查。对符合银担双方准入条件的贷款和担保申请,再受托向担保机构申请担保,担保机构对照担保条件进行确认,并按规定设置反担保措施后出具担保函件。


    三是损失补偿、风险共担。担保贷款在约定时间内不能正常回收的,担保机构按约定向合作银行支付担保贷款损失补偿。损失补偿由国家融资担保基金、省级再担保机构、承保机构出资设立的资金池支付。


    三、借助担保平台,提高小微企业金融服务能力

 

   随着政府性融资担保体系的整合力度不断加大,分散在不同部门、不同条线、不同项目、不同使用方式的担保增信机构,将会形成合力,越来越规范,有效降低客户准入门槛,更好地发挥政府融资增信作用,缩短小微企业、三农等普惠领域的融资链条,解决融资贵问题。《指导意见》的出台将进一步推动政府性融资担保机构充分发挥作用,并有助于商业银行借力发展,加强普惠金融服务。


    一是进一步聚焦“支农支小”的普惠金融定位。商业银行要始终保持战略定力,深入贯彻落实中央及监管精神,抓住国家大力支持银保合作的机遇,加强对普惠金融重点领域的支持,提高普惠金融服务覆盖率,降低融资成本。

 

    二是拓宽商业银行的获客渠道。基于银担合作,担保机构对优质申请人提供增信措施,商业银行能够更好地筛选担保机构推荐的优质客户,有利于扩大获客来源,实现合作共赢。


    三是撬动普惠金融业务的发展壮大。随着银担合作的深入开展,通过利益融合、激励相容、增信分险等措施,双方业务规模将不断扩大,在授信额度、放大倍数、利率水平、续贷条件等方面将会对小微企业提供更多优惠,对做好“六个稳”工作具有积极意义。


    四是提升商业银行对普惠金融的风控能力。通过构建政府性融资担保机构和商业银行共同参与的融资担保风险分担机制,双方在贷前、贷中、贷后相互合作,有助于商业银行不断积累对普惠金融的风控经验,提升风险识别能力,确保资金用途真正用于服务实体经济。


    五是加快数字化普惠金融探索。银担双方应抓住金融科技的重要机遇,充分发挥自身优势,打造以实时互联、自然交互、数据驱动、深度智能为特征银担合作平台,对优质申请人实现增信措施,不断满足小微企业融资需求。





王志伟,中共党员,经济师,现任华夏银行普惠金融部总经理。