【编者按】为了更好服务小微企业、“三农”等普惠领域，增强政策性功能作用，一大批一线政府性融资担保机构主动适应环境变化要求，积极探索新的服务模式和风控方式，促进政策性业务健康、可持续发展。本次介绍中原再担保集团安阳融资担保有限公司研发的批量担保业务，供各合作机构借鉴。

一、机构简介

中原再担保集团安阳融资担保有限公司（下称中原安阳担保）成立于2020年11月，由中原再担保集团股份有限公司（下称集团公司）和安阳市政府共同出资设立，注册资本5亿元。中原安阳担保主要为安阳地区小微、“三农”等普惠领域市场提供融资担保服务，优化、创新担保模式，相继开发了“辣椒贷”“民宿贷”“惠农e贷”等批量担保产品。自2021年3月首笔业务落地至2022年底，累计完成担保业务达12亿元，为当地经济发展做出了积极贡献。

二、产品设计理念

中原安阳担保重视产品设计及风控理念，注重业务模式在类似场景下可复制、可持续，形成规模化效应。

一是探索符合自身发展的业务模式，从传统担保业务的“一对一”/“点到点”升级为批量业务的“点到线”/“点到面”,有效实现了担保服务的规模化。

二是充分依托合作银行风控、科技及网点覆盖优势，由单户担保转向批量担保，由大额集中转向小额分散，由全额兜底转向比例分险，由抵质押担保转向信用担保。

三是坚持全流程风控理念，从产品研发到保前、保中、保后环节，科学设计风控，优化业务流程，提升客户体验。

三、产品过程管理（以“辣椒贷”产品为例）

内黄县是“中国尖椒之乡”之称，尖椒产业是当地重要支柱产业。尖椒种植面积约40万亩，县内从事辣椒生产相关的市场主体共800余家，从业人员达数十万人。当地尖椒产业下游客户群体较为稳定，产业链较为完整，大部分从业主体未发生逾期、欠息等不良记录，整体质量良好。

中原安阳担保通过分析此类客户贷款数据，经过调研、论证后，与农行共同开发“辣椒贷”产品。单户贷款额度最高不超过100万元，期限不超过12 个月，授信期内一次授信，循环使用。与传统直保相比，此产品具有“小额分散”、“见贷即保”、“纯信用”等特点。目前，首批“辣椒贷”客户担保贷款2000万元，已全部按时还款。

“辣椒贷”等批量业务，由于覆盖面广、潜在风险大、客户经营材料不完善等，传统的尽职调查手段可能“失灵”，难以应对批量化产品风险。“见贷即保”，并不意味保而不查、保而不看，担保机构更应优化风控手段，创新风控方式，自主管控风险。中原安阳担保结合业务实际，通过保前、保中、保后及归档等环节对该类产品进行风险管理。

一是保前环节把好“准入关”。中原安阳担保的获客群体，由合作银行进行推荐。授信方面，针对线上客户，银行根据大数据匹配贷款额度；针对线下客户，银行参与现场调查，根据尽调结果进行授信贷款。保前尽调方面，中原安阳担保对银行推送的目标客户再次筛选，对额度较大的客户，进行现场走访，从银行、客户、周边相关人员等多方了解信息，分析客户经营情况、贷款用途及合理性，确定是否予以担保。

二是保中环节把好“审核关”。中原安阳担保在接受客户材料至担保放款的保中环节，严格开展保中审查。核对资料完整性、合规性，对“辣椒贷”等非现场调查客户进行电话联系，核实其姓名、身份证号、贷款金额、期限等关键信息，核查信用惩戒信息等，并与银行提供的信息进行交叉验证。

三是保后环节把好“监测关”。中原安阳担保采用日常保后与专项保后相结合的方式，开展放款后的业务监管。日常保后主要是对在保客户按比例、按产品、按区域进行抽查，以现场检查为主，对行业类客户、区域类客户做出研判。

专项保后主要针对银行预警客户、监管中关注类客户及贷款到期前客户进行检查。对此类客户通过电话调查问卷形式，初步掌握客户还款意愿及还款资金准备情况，项目经理根据客户反馈情况进行分析判断，将重点关注客户名单发送业务主办行，由银行排查客户情况，并进行反馈。对于经排查仍存在问题的客户，中原安阳担保开展现场调查，帮助客户规划还款资金安排，提前做好预案，降低集中代偿风险。

四是全过程把好“档案关”。中原安阳担保高度重视与银行机构等的资料收集、对账、传递等工作，确保档案完整归档、查阅方便、保密严格。按照“真实、完整、准确”的归档要求，对委保合同、保证合同、基础资料等文本做到规范化签订、标准化管理。以业务档案的高标准来提升保前、保中、保后的参与度，加强业务办理的可追溯性。通过规范档案管理，促进担保业务质量提升。

四、启示

一是体现当地产业特色。中原安阳担保立足区域产业特色，由符合各县产业的“一县一品”，向增速提效的“一品多县”转化。在“辣椒贷”业务成功落地后，“民宿贷”产品再落一子，并在融合前两项产品的基础上，进一步提升单品授信规模，扩大客户支持范围，对安阳市全域范围内的市场主体提供担保力度更大的“惠农 e贷”服务。

二是细化风险管理措施。中原安阳担保在批量业务办理中，创新批量项目管理，严格审查“农户”身份，确保备案项目主体符合国家政策及融担基金备案要求。如在对“种植户”（无营业执照）审查时，要求借款主体提供土地承包合同或土地确权证，同时还需当地村委会出具长期居住证明、经营性证明等材料，对借款主体及用途进行佐证。笔者认为，借用政策性农业保险机构等第三方面大数据也不失为一条有效路径。风控的有效设计与执行，有利于降低风险不确定性，也有利于提升从业者的专业素养。

（本文由中原再担保集团供稿，再担保业务部杨琦重新编写）