小微企业的发展，离不开财政和金融两大政策工具的支持。2023年以来，山东省聊城市以政府性融资担保为抓手，强化财金联动，用财政“小资金”撬动普惠金融“大资源”，推动小微企业融资生态向优向精。

财金联动 破解小微企业融资难题

山东冠县荣达复合材料有限公司是一家生产镀锌钢板及锌硅钢板的出口型企业。去年年底到今年年初，该企业先后获得两笔由聊城昌信融资担保有限公司（以下简称昌信担保）担保，由德州银行、齐鲁银行分别授信500万元、200万元贷款。企业负责人表示，这两笔贷款授信过程快捷顺畅，今年的担保费率降至1%，比去年还低了0.5个百分点。

也是在今年年初，山东森耐机械制造有限公司因账期导致资金占压，急需资金周转。由昌信担保和齐鲁银行合作授信的200万元银担“总对总”批量化担保贷款为企业及时解决了难题。这是该企业第一次接触银担合作贷款。企业负责人赵正峰说，从前企业如果想获得银行授信，要么需要抵（质）押物，要么需要找人找企业做担保，要么只能选择额度较小但成本更高的信用贷款。

破解小微企业融资难题，关键在于增强金融供给能力。财金联动是聊城的解题思路。为加快全市政府性融资担保体系建设，聊城市财政局推动昌信担保加入全省政府性融资担保体系，并督导指导市级担保机构在各县（市、区）设立分支机构或服务网点，推动体系向县级基层扎根。

一系列强化财金联动的政策措施不断落地：聊城市财政安排专项资金2000万元，用于风险补偿和担保费补贴，引导担保机构降费让利，平均担保费率仅为0.37%，降低经营主体融资成本1800余万元；建立金融监管机构帮包服务机制，推动担保机构与银行增进互信，加大对小微企业和“三农”支持力度。截至7月底，合作银行机构21家，获得授信规模68.3亿元；加快担保机构数字化转型，构建“智慧担保”体系，提高服务效率。

数据显示，1-7月份，聊城共为全市1.53万户经营主体提供担保32.72亿元，较年初增幅223%；全市政府性融资担保业务在保规模由去年年底的13.25亿元增加至36.55亿元，较年初增长176%，有效缓解经营主体融资难、融资贵问题。

构建新型银担合作模式

2022年8月，昌信担保加入全省政府性融资担保体系。山东省投融资担保集团有限公司（以下简称山东省投融资担保集团）在业务指导、产品创新等方面给予大力支持，聊城市地方金融监督管理局积极协调市里银行准入，昌信担保业务逐渐步入正轨。

银担互信是担保机构发挥作用的前提。加入全省政府性融资担保体系前，市级担保机构受制于风控能力不足，难以获得银行认可。加入全省体系后，国家、省、市、县政府性担保机构形成上下联动、风险共担、资源共享、技术支持的高效运转机制，有力释放担保能力。银担“总对总”批量业务的开展更是为银行批量主动获客深度赋能。聊城市级担保机构逐渐成为多家银行竞相合作的伙伴，激发了银行竞价的“鲶鱼效应”，促进了小微企业贷款利率进一步降低。

1-7月，昌信担保向山东省投融资担保集团备案业务2931笔，金额18.85亿元，占其同期全部业务量半数以上。

与市级担保机构共同成长的还有合作银行。“以前因为缺少担保措施无法获得贷款的企业，现在能够获得贷款；以前获得小额贷款的企业，现在贷款额度也提上去了。此外，对银行提交的符合条件的贷款请求，昌信担保当天即可出具保函，效率非常高。”齐鲁银行聊城分行普惠金融部负责人谢文婷表示，银担合作后，银行普惠金融业务实现了提效、增量、扩面。

银担合作模式下，普惠金融服务小微企业更加精准。“小微企业融资中普遍存在贷款周期太短、与企业生产周期不匹配问题。以前银行由于风险原因难以独自突破，现在银担合作、风险共担，银担就能合力开发与企业发展周期匹配的个性化担保贷款产品，促进了普惠金融产品创新。”齐鲁银行普惠金融业务产品经理朱庆斌说。

从“解决问题”到“优化生态”

通过财金联动，政银担企成为“风险防控共同体”，和“发展共同体”，银行业务有了突破、担保机构作用得以发挥、小微企业被增信赋能，最终助力地方实体经济高质量发展。任海波认为，财金联动更重要的作用在于将优化整个小微群体的融资生态，让担保敢担、银行愿贷，普惠金融的作用得以有效发挥。

下一步，昌信担保将对有担保机构的区县开展再担保业务，形成以市级担保机构带动区县担保机构发展的业务模式。同时，加大与未授信银行的沟通力度，为业务拓展奠定基础。同时，瞄准数字化转型方向，与山东省投融资担保集团深度对接，以数智能力提升控险、展业能力。

2023年初，昌信担保订立了全年实现担保业务30亿元的发展目标，这一目标已于7月份提前完成。

（本文由山东省投融资担保集团供稿，国家融资担保基金再担保业务部编辑）